Risk azaltıcı hizmetlerin sağlayıcısı ve uzun vadeli yatırımlar için sermaye sağlayıcısı olarak olgun bir sigorta sektörü, iyi işleyen bir ekonomi için şarttır. Politika ve düzenleme ortamını kademeli olarak iyileştiren ve bağımsız düzenleme, özel katılım ve yabancı sermayeyi getiren yirmi yıllık sigorta reformları, Hindistan’da güçlü bir sigorta sektörü yarattı. 2000 yılında yalnızca altı devlete ait şirket varken, bugün çoğu özel sigorta şirketi olmak üzere 57 şirket var. Primler 20 kat arttı ₹2000-01 döneminde 46.000 crore ₹Bugün 9 Lakh Crore.
Para (Getty Images/iStockphoto)
Dönüşüm, sermaye yeterliliğinin yanı sıra uygunluk ve uygun niteliklere tam vurgu yaparak giriş kolaylığına odaklanmayı mümkün kılan kısıtlayıcı, yerleşik yasal hükümlerin kaldırılmasıyla yetkilendirilen bir düzenleyici tarafından yönetildi. Sonuçları kademeli olarak düzenlemelere göre önceliklendiren düzenlemeler, finansal basireti ve tüketicinin korunmasını vurgulayan bir çerçeve içerisinde yenilikçi iş uygulamalarına ve ürünlere olanak sağladı. Kullan ve dosyala ve son zamanlardaki düzenleme harcamaları gibi hareketler, açık dağıtım mimarisi, tarifelerin ortadan kaldırılması, düzenleyici sanal alanlar ve dijital dağıtım düzenlemeleri, e-sigorta, siber güvenlik ve teletıp. Dijital odaklanma, Kovid sırasında çok değerli oldu ve iş uygulamalarında kalıcı değişikliklere yol açtı.
Politikaların kaydileştirilmesi ve Bima Sugam, Bima Vahak ve Bima Vistar aracılığıyla erişimin iyileştirilmesi gibi ilave tedbirler de gündemde. Önerilen mevzuat, daha kolay giriş, potansiyel olarak yenilikçi iş modellerine sahip yeni aracıları onaylamaya yönelik düzenleyici yetkiler, hayat ve sağlık işletmeleri için birleşik lisanslar ve sigorta şirketleri tarafından sigorta ve diğer finansal ürünlerle ilgili hizmetlerin sağlanmasını vaat ediyor.
Ancak önemli başarılara rağmen boşluklar devam ediyor. Buna, kırsal alanlara ve küçük şehirlere sınırlı dağıtımla birlikte düşük sigorta penetrasyonu da dahildir. Bazı riskler sigortalanamamakta veya bazen çok uygun olmayan primlerle sigortalanabilmektedir. Dijital çağda önemli olan siber saldırı riskleri ve veri koruma ihlalleri yeterince ele alınmıyor. Tıbbi telekonsültasyonların ve diyabet, hipertansiyon vb. gibi önceden var olan sağlık sorunlarının kapsamının yanı sıra gizemi ortadan kaldırılmış standart sağlık ve seyahat politikaları gibi adımlar atılırken, kronik hastalıklar, özel bakım ve ruhsal bozuklukların kapsamı konusunda boşluklar devam etmektedir. PMSBY ve PMJJBY gibi programlar daha zayıf alanları cezbederken, temel teminatlar, müşteri hakları ve sigortalanamayan riskler konusunda daha fazla farkındalığa ihtiyaç duyulmaktadır. Yatırım düzenlemeleri, daha özgür yatırım kararları sağlamak ve uzun vadeli sermaye kullanılabilirliği gibi hedeflere daha iyi ulaşmak için portföylere risk bazlı sermaye sağlanması gibi küresel çapta yaygın yaklaşımları dikkate alabilir. Reasüransın teşvik edilmesi de bir öncelik olmalıdır.
Son dönemdeki ve planlanan girişimler, düzenleyici kurumun bu açıkları kapatma niyetini göstermektedir. Pandemi nedeniyle özellikle yaşam ve sağlık sektörlerinde tüketici farkındalığının ve talebinin artmasının yanı sıra dijital hamle de önemli kolaylaştırıcı faktörler. Ancak ileriye dönük olarak, önceki girişimlerin bazı önemli niteliksel boyutları yeniden vurgulanmayı hak ediyor.
Mevcut en etkili düzenleme aracı olarak, esnek giriş standartları yoluyla iş yapma hakkını koruyarak rekabeti teşvik etmek bir öncelik olarak kalmalıdır. Bu, yenilikçi ve yıkıcı hizmet sağlayıcıların girişini kolaylaştıracak ve teknolojinin potansiyelini hayata geçirmek için daha fazla dijitalleşmeyi teşvik edecektir. Düzenlemeler sonuç odaklı kalmalıdır. Kurumsal ve ürün düzeylerinde ödeme gücü ve doğruluk, tüketicinin korunması, ürün ve iş yeniliği, adil rekabet vb. gibi temel düzenleme kaygıları, bu arzu edilen hedeflere, minimalist, en az külfetli ve kuralcı olmayan yaklaşımlarla ulaşmayı sağlayan çerçeveler aracılığıyla korunmalıdır. yönetimin takdir yetkisine izin verin. Düzenlemelerin bu hedeflerle açıkça bağlantılı olup olmadığı kontrol edilmeli ve eğer test geçilemezse buna göre gevşetilmelidir.
Büyük, çeşitli sigorta havuzlarının makul primlerle ayakta kalabilmesine ilişkin temel sigorta ilkesi, evrensel kapsayıcılık ve karşılanabilirlik adına teşvik edilmelidir. Yüksek riskli bireyleri hariç tutma teşviki, sigorta şirketlerinin kendiliğinden edinilen, kontrol edilebilir riskler ile bireylerdeki doğal, kontrol edilemeyen riskler arasında ayrım yapması ve ikincisinden ziyade ilkini cezalandırması teşvik edilerek hafifletilmelidir. Buna, sigorta havuzlarının gözlemlenen performansına dayalı yinelemeli yeniden kalibrasyon ve fazlalıkların tüketicilere sonradan aktarılması gibi rafine aktüeryal fiyatlandırma uygulamaları ve mekanizmaları eşlik edebilir.
Tüm hizmet sağlayıcılar için eşit şartlara sahip olmak, adil rekabetin anahtarıdır. Kırsal hizmetlere yönelik teşvikler veya belirli branşlarda veya bölgelerde daha yüksek maliyetler veya küçük yeni sigorta şirketlerinin özel durumları gibi istisnalar dışında, düzenlemeler belirli iş modellerini veya ürünlerini desteklememeli ve bunların doğal özellikleri ve verimlilikleri temelinde rekabete izin vermelidir. Bu, üstün USP’lerin sigorta ekosistemini geliştirmesine, bozmasına ve iyileştirmesine olanak tanıyacaktır. Eşit şartlar sağlamak için devlet ve düzenleyici kurumların hizmetlerin sağlanmasında aracı olarak hareket etmeye devam etmesi gerekiyor. Özel hizmet sağlayıcılar için yeni fırsatlar açan dijital bir kamu altyapısı olan UPI gibi örnekler öykünmeyi hak ediyor. Bu bağlamda Bima Sugam gibi bir girişim, diğer kanallara ayrıcalık tanımayan, herkes için eşit erişime sahip tarafsız bir platform olmalıdır.
Sigortanın satış odaklı doğası ve doğrudan tüketiciye yönelik hizmetlerin sınırlı başarısı göz önüne alındığında, satış açıklarının aşılması, geniş mevcut sigorta kapasitesinin sektör büyümesine dönüştürülmesi açısından kritik öneme sahiptir. Bu amaçla satış aracılarına hak ettikleri yetkinin verilmesi gerekmektedir.
Zamanla, kurumsal temsilcilerin birden fazla şirkette çalışmasına izin verildiği için kapsamlı hizmet taahhütlerine sahip komisyoncular arasında bir ayrım yapıldı, bunu aracılar için satış noktası personeli olarak veya bağımsız sağlık temsilcisi olarak çalışmasına izin verilen bireysel acenteler izledi. ve otomobil sigortacılarından, firmanın bu tür sorumlulukları üstlendiği müşterilere ve komisyonculara yönelik sorumluluklar, serbest kullanım ve sınırların gizlenmesiyle ilgili endişelere rağmen, komisyoncuların geniş sorumlulukları komisyonculara kaydırılmadan, önemli ölçüde seyreltildi. Bu muhtemelen dağıtım darboğazlarını gidermek için yapılmış olsa da, hayat sigortacılarını ve genel sigortacıları olumsuz etkiledi ve onları komisyoncu tabanlı dağıtıma itti. Yeni ajanların eğitimindeki darboğazlar sorunu daha da kötüleştirdi. Toplayıcılar gibi yeni distribütörlerin de eşit şartlar sağlanmaması ve meşru dağıtım maliyetlerinin tanınmaması konusunda kendi endişeleri var.
Bu nedenle, yenilikçi ve etkili dağıtıma olan ilgi, merkezi e-KYC, Sigorta Bilgi Ofisi, Vaahan’a erişim gibi müşteri benimseme sorunları da dahil olmak üzere tüm kanallardaki haklar, yükümlülükler ve şartlar ve koşullar açısından giriş kolaylığını ve eşit bir oyun alanını hak ediyor. veritabanı ve depolar. Bu, sigorta şirketlerinin tüm dağıtım kanallarında maliyet verimliliğini, etkinliği ve hizmet kalitesini dikkate alarak tarafsız kararlar almasına olanak tanıyacak. Yönetimin inisiyatif çabası bu hedefi destekleyecektir. Özellikle hayat sigortası sektöründe hâlâ mantıksız olan bölümlendirme ve harcamaların ürün karışımına bağımlılığı konusundaki endişeler giderilebilir. Borsa komisyonculuğunda başarıyla kullanılan alt komisyonculuk modeli, toplayıcı platformlarla birlikte de desteklenebilir. Müşterilere daha iyi hizmet verebilmek için, bayilerin müşterilerin ihtiyaçları ve riskleri konusundaki anlayışlarından, sigortacılıkta, taleplerin işlenmesinde, ürün geliştirmede ve katma değerli hizmetlerde yararlanılmalıdır. Yurt dışında bulunanlar gibi genel acentelerin yönetilmesi söz konusu oluyor.
Distribütörlerin zayıf sorumluluktan ve savunmasız banka müşterilerine satış yapmak gibi çatışma durumlarından kaynaklanan yanlış satışları, daha iyi açıklamalar, poliçelerde komisyonların gösterilmesi vb. ve üçüncü taraf çekleri yoluyla da ele alınabilir. Yanlış hizalanmış dağıtım teşviklerinin ortadan kaldırılması, hayat sigortasının dayanıklılığını artırabilir. Uygun telafi mekanizmaları, geç taleplerin çözümlenmesi ve hukuka aykırı redlerle ilgili endişeleri giderebilir.
Hindistan’daki sigorta sektörünün doğru politikalarla eksikliklerin üstesinden gelebileceği ve kayda değer başarılarına önemli ölçüde katkıda bulunabileceği açıktır.
Bu makale eski Birlik Ticaret Bakanı Anup Wadhawan tarafından yazılmıştır.
Para (Getty Images/iStockphoto)
Dönüşüm, sermaye yeterliliğinin yanı sıra uygunluk ve uygun niteliklere tam vurgu yaparak giriş kolaylığına odaklanmayı mümkün kılan kısıtlayıcı, yerleşik yasal hükümlerin kaldırılmasıyla yetkilendirilen bir düzenleyici tarafından yönetildi. Sonuçları kademeli olarak düzenlemelere göre önceliklendiren düzenlemeler, finansal basireti ve tüketicinin korunmasını vurgulayan bir çerçeve içerisinde yenilikçi iş uygulamalarına ve ürünlere olanak sağladı. Kullan ve dosyala ve son zamanlardaki düzenleme harcamaları gibi hareketler, açık dağıtım mimarisi, tarifelerin ortadan kaldırılması, düzenleyici sanal alanlar ve dijital dağıtım düzenlemeleri, e-sigorta, siber güvenlik ve teletıp. Dijital odaklanma, Kovid sırasında çok değerli oldu ve iş uygulamalarında kalıcı değişikliklere yol açtı.
Politikaların kaydileştirilmesi ve Bima Sugam, Bima Vahak ve Bima Vistar aracılığıyla erişimin iyileştirilmesi gibi ilave tedbirler de gündemde. Önerilen mevzuat, daha kolay giriş, potansiyel olarak yenilikçi iş modellerine sahip yeni aracıları onaylamaya yönelik düzenleyici yetkiler, hayat ve sağlık işletmeleri için birleşik lisanslar ve sigorta şirketleri tarafından sigorta ve diğer finansal ürünlerle ilgili hizmetlerin sağlanmasını vaat ediyor.
Ancak önemli başarılara rağmen boşluklar devam ediyor. Buna, kırsal alanlara ve küçük şehirlere sınırlı dağıtımla birlikte düşük sigorta penetrasyonu da dahildir. Bazı riskler sigortalanamamakta veya bazen çok uygun olmayan primlerle sigortalanabilmektedir. Dijital çağda önemli olan siber saldırı riskleri ve veri koruma ihlalleri yeterince ele alınmıyor. Tıbbi telekonsültasyonların ve diyabet, hipertansiyon vb. gibi önceden var olan sağlık sorunlarının kapsamının yanı sıra gizemi ortadan kaldırılmış standart sağlık ve seyahat politikaları gibi adımlar atılırken, kronik hastalıklar, özel bakım ve ruhsal bozuklukların kapsamı konusunda boşluklar devam etmektedir. PMSBY ve PMJJBY gibi programlar daha zayıf alanları cezbederken, temel teminatlar, müşteri hakları ve sigortalanamayan riskler konusunda daha fazla farkındalığa ihtiyaç duyulmaktadır. Yatırım düzenlemeleri, daha özgür yatırım kararları sağlamak ve uzun vadeli sermaye kullanılabilirliği gibi hedeflere daha iyi ulaşmak için portföylere risk bazlı sermaye sağlanması gibi küresel çapta yaygın yaklaşımları dikkate alabilir. Reasüransın teşvik edilmesi de bir öncelik olmalıdır.
Son dönemdeki ve planlanan girişimler, düzenleyici kurumun bu açıkları kapatma niyetini göstermektedir. Pandemi nedeniyle özellikle yaşam ve sağlık sektörlerinde tüketici farkındalığının ve talebinin artmasının yanı sıra dijital hamle de önemli kolaylaştırıcı faktörler. Ancak ileriye dönük olarak, önceki girişimlerin bazı önemli niteliksel boyutları yeniden vurgulanmayı hak ediyor.
Mevcut en etkili düzenleme aracı olarak, esnek giriş standartları yoluyla iş yapma hakkını koruyarak rekabeti teşvik etmek bir öncelik olarak kalmalıdır. Bu, yenilikçi ve yıkıcı hizmet sağlayıcıların girişini kolaylaştıracak ve teknolojinin potansiyelini hayata geçirmek için daha fazla dijitalleşmeyi teşvik edecektir. Düzenlemeler sonuç odaklı kalmalıdır. Kurumsal ve ürün düzeylerinde ödeme gücü ve doğruluk, tüketicinin korunması, ürün ve iş yeniliği, adil rekabet vb. gibi temel düzenleme kaygıları, bu arzu edilen hedeflere, minimalist, en az külfetli ve kuralcı olmayan yaklaşımlarla ulaşmayı sağlayan çerçeveler aracılığıyla korunmalıdır. yönetimin takdir yetkisine izin verin. Düzenlemelerin bu hedeflerle açıkça bağlantılı olup olmadığı kontrol edilmeli ve eğer test geçilemezse buna göre gevşetilmelidir.
Büyük, çeşitli sigorta havuzlarının makul primlerle ayakta kalabilmesine ilişkin temel sigorta ilkesi, evrensel kapsayıcılık ve karşılanabilirlik adına teşvik edilmelidir. Yüksek riskli bireyleri hariç tutma teşviki, sigorta şirketlerinin kendiliğinden edinilen, kontrol edilebilir riskler ile bireylerdeki doğal, kontrol edilemeyen riskler arasında ayrım yapması ve ikincisinden ziyade ilkini cezalandırması teşvik edilerek hafifletilmelidir. Buna, sigorta havuzlarının gözlemlenen performansına dayalı yinelemeli yeniden kalibrasyon ve fazlalıkların tüketicilere sonradan aktarılması gibi rafine aktüeryal fiyatlandırma uygulamaları ve mekanizmaları eşlik edebilir.
Tüm hizmet sağlayıcılar için eşit şartlara sahip olmak, adil rekabetin anahtarıdır. Kırsal hizmetlere yönelik teşvikler veya belirli branşlarda veya bölgelerde daha yüksek maliyetler veya küçük yeni sigorta şirketlerinin özel durumları gibi istisnalar dışında, düzenlemeler belirli iş modellerini veya ürünlerini desteklememeli ve bunların doğal özellikleri ve verimlilikleri temelinde rekabete izin vermelidir. Bu, üstün USP’lerin sigorta ekosistemini geliştirmesine, bozmasına ve iyileştirmesine olanak tanıyacaktır. Eşit şartlar sağlamak için devlet ve düzenleyici kurumların hizmetlerin sağlanmasında aracı olarak hareket etmeye devam etmesi gerekiyor. Özel hizmet sağlayıcılar için yeni fırsatlar açan dijital bir kamu altyapısı olan UPI gibi örnekler öykünmeyi hak ediyor. Bu bağlamda Bima Sugam gibi bir girişim, diğer kanallara ayrıcalık tanımayan, herkes için eşit erişime sahip tarafsız bir platform olmalıdır.
Sigortanın satış odaklı doğası ve doğrudan tüketiciye yönelik hizmetlerin sınırlı başarısı göz önüne alındığında, satış açıklarının aşılması, geniş mevcut sigorta kapasitesinin sektör büyümesine dönüştürülmesi açısından kritik öneme sahiptir. Bu amaçla satış aracılarına hak ettikleri yetkinin verilmesi gerekmektedir.
Zamanla, kurumsal temsilcilerin birden fazla şirkette çalışmasına izin verildiği için kapsamlı hizmet taahhütlerine sahip komisyoncular arasında bir ayrım yapıldı, bunu aracılar için satış noktası personeli olarak veya bağımsız sağlık temsilcisi olarak çalışmasına izin verilen bireysel acenteler izledi. ve otomobil sigortacılarından, firmanın bu tür sorumlulukları üstlendiği müşterilere ve komisyonculara yönelik sorumluluklar, serbest kullanım ve sınırların gizlenmesiyle ilgili endişelere rağmen, komisyoncuların geniş sorumlulukları komisyonculara kaydırılmadan, önemli ölçüde seyreltildi. Bu muhtemelen dağıtım darboğazlarını gidermek için yapılmış olsa da, hayat sigortacılarını ve genel sigortacıları olumsuz etkiledi ve onları komisyoncu tabanlı dağıtıma itti. Yeni ajanların eğitimindeki darboğazlar sorunu daha da kötüleştirdi. Toplayıcılar gibi yeni distribütörlerin de eşit şartlar sağlanmaması ve meşru dağıtım maliyetlerinin tanınmaması konusunda kendi endişeleri var.
Bu nedenle, yenilikçi ve etkili dağıtıma olan ilgi, merkezi e-KYC, Sigorta Bilgi Ofisi, Vaahan’a erişim gibi müşteri benimseme sorunları da dahil olmak üzere tüm kanallardaki haklar, yükümlülükler ve şartlar ve koşullar açısından giriş kolaylığını ve eşit bir oyun alanını hak ediyor. veritabanı ve depolar. Bu, sigorta şirketlerinin tüm dağıtım kanallarında maliyet verimliliğini, etkinliği ve hizmet kalitesini dikkate alarak tarafsız kararlar almasına olanak tanıyacak. Yönetimin inisiyatif çabası bu hedefi destekleyecektir. Özellikle hayat sigortası sektöründe hâlâ mantıksız olan bölümlendirme ve harcamaların ürün karışımına bağımlılığı konusundaki endişeler giderilebilir. Borsa komisyonculuğunda başarıyla kullanılan alt komisyonculuk modeli, toplayıcı platformlarla birlikte de desteklenebilir. Müşterilere daha iyi hizmet verebilmek için, bayilerin müşterilerin ihtiyaçları ve riskleri konusundaki anlayışlarından, sigortacılıkta, taleplerin işlenmesinde, ürün geliştirmede ve katma değerli hizmetlerde yararlanılmalıdır. Yurt dışında bulunanlar gibi genel acentelerin yönetilmesi söz konusu oluyor.
Distribütörlerin zayıf sorumluluktan ve savunmasız banka müşterilerine satış yapmak gibi çatışma durumlarından kaynaklanan yanlış satışları, daha iyi açıklamalar, poliçelerde komisyonların gösterilmesi vb. ve üçüncü taraf çekleri yoluyla da ele alınabilir. Yanlış hizalanmış dağıtım teşviklerinin ortadan kaldırılması, hayat sigortasının dayanıklılığını artırabilir. Uygun telafi mekanizmaları, geç taleplerin çözümlenmesi ve hukuka aykırı redlerle ilgili endişeleri giderebilir.
Hindistan’daki sigorta sektörünün doğru politikalarla eksikliklerin üstesinden gelebileceği ve kayda değer başarılarına önemli ölçüde katkıda bulunabileceği açıktır.
Bu makale eski Birlik Ticaret Bakanı Anup Wadhawan tarafından yazılmıştır.